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        全球相互保險的發展現狀與趨勢

        時間:2015-12-02 14:45:10

           全球相互保險的發展現狀以及世人對于相互保險的認知是怎么樣的?對于這個問題,國際合作與相互保險聯盟(The International Cooperative and Mutual Insurance Federation,縮寫ICMIF)給出了答案。今年10月中旬,ICMIF發布了《2014年全球相互與合作保險市場概況》與《全球聲譽報告》,對于目前全球合作與相互保險發展的現狀以及未來的發展方向進行了梳理(ICMIF對于合作與相互保險有更加細致的劃分,包括相互保險、合作保險、非營利類保險、互助保險、兄弟/友誼社團類保險、保護與保障俱樂部保險以及伊斯蘭保險等,統稱相互類保險)。
        相互類保險全球概況
           根據ICMIF數據,截至2013年,全球相互類保險86%的市場份額來自全球最大的十個保險市場,來自美國和日本的相互類保險公司的市場份額在全球占比達到54%。在這十大保險市場中,有五個國家的相互類保險占據市場份額超過了1/3,在前六大市場中則有四個超過了這一比例,分別是美國(36.3%)、日本(45.3%)、法國(46.3%)和德國(43.3%)。中國在全球相互類保險市場僅占0.1%。在2012至2013年間中國相互類保險的增幅為 18.2%,但在整個中國保險市場中相互類保險占比只為0.3%。
           細化到相互類保險中人身險與非人身險(包括健康險)的比例來看,不同的保險市場呈現不同的特點。在日本,相互類保險占日本整個人身險市場的51.2%,而在非人身險(包括健康險)占比為24.5%。在法國情況則正好相反,人身險類相互類保險占整個人身險市場的39.4%,非人身險類包括健康險的相互類保險在非人身險市場占比為54.0%。在全球前五大相互保險市場中,荷蘭人身險與非人身險相互類保險的反差最大:相互類保險占非人身險類(包括健康險)市場的 59.5%,人身險相互類保險相應占比為17.7%。有7個市場呈現出相互類保險占人身險保費收入過半的情況,包括在全球第二大人身險市場日本占比 51.2%,在全球第七大人身險市場德國占58.2%。
           從全球相互類保險的總資產來看,截至2013年的數據,相互類保險總資產達到創紀錄的7.83萬億美元,其中歐洲總資產3.21萬億美元,較2012年增長7.8%;北美總資產2.62萬億美元,較2012年增長7.9%;亞洲和大洋洲為1.97萬億美元,在2012年的基礎上出現了負增長,減少了9.7%。另外,拉丁美洲和非洲分別為312.43億美元和72.16億美元。
        相互類保險機構投資占比
           全球相互類保險的投資價值合計超過6.6萬億美元,其中60%的投資配置為債券,17%配置為股票和股權,14%配置在按揭抵押貸款以及其他類型的貸款上。在剩余9%的投資中,2%是現金以及其他類短期流動性投資,1.7%的配置為地產,5.4%是其他類投資,包括非公開金融工具和衍生品等。
           總體來看,全球前五大相互類保險市場的投資價值超過全球相互類保險投資價值的80%。美國和日本相互類保險配置債券的比例超過70%,高于全球平均水平,而配置股票和股份的比例則相對低于平均水平,分別是9%和11%。
           具體從業務條線來觀察,根據ICMIF的研究,全球非人身險類相互類保費收入中,車險占33.4%,健康險占26.0%,財產以及火災保險占23.8%,此外8.1%是意外險與責任險的保費。相互類車險保費在拉丁美洲和非洲非人身險類相互類保費收入中占比過半,分別是60%和52%,在北美占比為38%,在歐洲相對較低,為26.9%。
           在歐洲,非人身險類相互類保費占比最高的是健康險,截至2013年占比41%,在法國和荷蘭的相互類保險市場占比尤其高,有估計稱相互類保險機構為歐洲2.3億居民提供了健康護理以及社會服務的工作。以法國為例,相互類保險機構為3800萬法國居民提供健康險保障,覆蓋超過法國一半以上的人口。在提供保險保障之余,法國的相互類保險機構還擁有自己的健康護理設施,比如醫院、藥房、實驗室、牙醫以及為老人專門設計的住房。相互類健康險在其他國家和地區的發展則有所不同,在北美和亞洲與大洋洲地區占非人身險類相互類保費收入的比例都只有18%,但在澳大利亞,非人身險類相互類保險保費收入超過80%來自健康險。
           人身險類相互類保費收入的情況則是另一幅場景。只有46.4%的保費收入是來自于傳統的人身險產品,占比不到一半;而超過1/3(32.4%)是來自相互類的養老金與年金保費收入。投資及退休儲蓄類產品保費收入占比為11%——其中95%的保費收入都來自歐洲。剩余10%的人身險類相互類保費收入來自長期型的意外傷害險和失能險,以及其他各種各樣的人身險種,包括債權和收入保護相關的保單保費收入。
           傳統型的人身險類相互類保費收入在歐洲和北美地區,占該地區人身險類相互類保費收入的30%和40%,在其他地區則占比過半。養老金和年金相互類保險保費收入占整個北美人身險類相互類保費收入的48%,占比最高,在歐洲和亞洲與大洋洲地區,占比大約在1/4上下。投資及退休儲蓄類產品保費收入2013年在歐洲實現歷史最高總計金額,占比達到28%。
        聲譽與股份制保險主體仍有差距
           ICMIF發布的《全球聲譽報告》(Global Reputation Report),對全球相互類保險主體的聲譽進行了調研。報告從相互類保險主體的聲譽質量、聲譽強度和聲譽驅動因素三個方面進行了歸納,99%的 ICMIF成員覆蓋在這次調研中,共使用了16種語言進行調研,時間跨度為12個月,ICMIF通過在線交流的方式對相互類保險的內容進行了收集和分析。
           在聲譽質量方面,通過與股份制保險主體在相同地區市場份額與在線傳播份額的比較,相互類保險在全球保險在線內容傳播中占比14.4%,股份制保險機構則占85.6%。兩類保險主體在內容傳播占比上最接近的是在拉丁美洲——相互類占40.5%,股份制占59.5%。有趣的是,在市場份額上相互類保險在拉丁美洲只占10.4%。在相互類保險市場份額占28.1%的歐洲,相互類保險主體傳播內容占比只有4.8%,而股份制保險主體傳播內容則占95.2%。
           相互類保險主體在客戶的觀念中被認為所能創造的價值,是相互類保險對于保險市場的意義所在?!胺窒硎找妗笔窍嗷ヮ惐kU主體在調研中被認為的最主要的印象,有42.5%的受訪對象提及了這一印象?!伴L期性”則是第二主要的印象,有24.9%的受訪者提及。排第三的關鍵詞是“可持續”,占23.5%。有趣的是,在不同大洲與地區的被調查人群中,相互類保險呈現出不同的特點。在非洲,相互類保險被普遍認知為具有“可持續性”;在拉丁美洲最主要的印象則是“分享收益”;在亞洲、北美、歐洲和大洋洲,相互類保險最普遍的印象是“長期性”。
           在公眾對于保險的關注點方面,與其他商品一樣,“價格”是整個保險行業最受關注的內容,“自然災害”則是第二受關注的內容。此外,“監管”“天氣”“風險管理”“老齡化”以及“恐怖主義”也是被主要與保險聯系起來的關鍵詞。對于促成相互類保險聲譽與影響力的外部因素,報告指出,“政府”是最主要的因素,79.1%的被調查者認可了政府對于提高相互類保險知名度的重要作用。有14.2%的受訪者提及了監管機構的作用。
        根據調研結果,ICMIF提出了10個關于相互類保險發展的見解:
        1.行業持續的增長與聲譽的不斷提升是互相作用的;
        2.相互類保險主體發出共同的聲音才能夠形成全球性的影響力;
        3.相互類保險機構要努力推動發展,從而提高整個行業的曝光度;
        4.要持續傳播相互類保險的價值;
        5.要推廣并且突出相互類保險的特點;
        6.相互類保險要提高聲譽需要展現本身的熱情、領導力以及服務特質;
        7.相互類保險主體要與具有影響力的外部機構充分合作;
        8.在本地以及全球范圍內相互類保險主體都要充分利用各種提升聲譽的因素;
        9.要關注在發達經濟體與發展中經濟體中相互類保險在聲譽上的差別;
        10.要關注推動聲譽提升/降低背后的因素。
        中國保險報 2015/11/9

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