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        鄭偉:車險改革試點的三個亮點

        時間:2015-07-10 10:45:43

           商業車險改革是今年保險業改革的重頭戲之一,從6月1日起,在黑龍江等六個試點地區,原有的商業車險條款和費率停止使用,一律使用新報批的條款和費率,車險改革試點工作正式落地。
           2015年,從年初至今,商業車險改革系列工作一直在緊鑼密鼓地穩步推進。1月,全國保險監管工作會議提出,商業車險改革是今年計劃推出的幾項重大改革之一。2月,保監會發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》,新一輪商業車險改革正式啟動。3月,保監會印發《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》,提出了商業車險改革的時間表和路線圖,確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個保監局所轄地區為改革試點地區。同月,中國保險行業協會發布《機動車輛商業保險示范條款(2014版)》。4月,保監會印發《關于商業車險改革費率方案制定與報送工作有關要求的通知》。5月,保監會印發《關于商業車險改革試點地區條款費率適用有關問題的通知》,要求各財產保險公司應于6月1日前,停止使用黑龍江等六個試點地區現行商業車險條款、費率,并按照相關規定,及時擬訂、報批新商業車險條款和費率。截至5月31日,已有約20家保險公司得到保監會批復,可以啟用新版商業車險條款和費率了。
           為什么再次啟動車險改革?從遠的說,二十年來車險改革一直“在路上”,從未停止改革的探索;從近的說,2011年社會公眾對于車險“高保低賠”、“無責不賠”的質疑,成為新一輪改革的導火索。
           過去二十年,車險條款費率管理制度從1995年的“監管部門統頒”到2002年的“公司自主制訂”,從2006年的“行業制訂、公司選擇”再到2015年“深化改革”,經歷了一個“螺旋式上升”的過程。
            2015年,保監會提出深化商業車險條款費率管理制度改革,乍一看好像要回到2002年或者是2002和2006年的某種組合的狀態,其實不然。如果說1995年《保險法》的規定是一種簡單的“管制”,2002年的改革是一種較為簡單的“放開”,2006年的改革是一種較為簡單的“收緊”,那么本次改革則綜合了中國國情和國際經驗,是一次具有深刻內涵和創新亮點的車險改革。
           亮點之一,糾正了“無責不賠”的錯誤做法,順應了消費者的合理期待。原來的車損險條款規定“保險人依據被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例,承擔相應的賠償責任”,也就是說,如果被保險車輛無責,那么保險公司就不賠了。這是一個錯誤的做法。
            在2011年的“無責不賠”風波中,保險公司的抗辯理由是,“因為是這么保的(保單規定如果無責則不賠),所以就應當這么賠(如果確認無責,則保險公司不賠)”,并且聲稱這是“行業慣例”。但是,保險公司忘記了一個很重要的問題,即應當尊重并順應消費者的“合理期待”。調查發現,絕大多數車險消費者都認為,在車損險保單下,當保險車輛發生事故損失時,即使保險車輛方無事故責任,保險公司也應當對車輛損失承擔賠償責任。應當說,這是一種十分合理的期待,對于車輛事故損失,憑什么有責任可以獲賠,沒有責任反而不能獲賠呢?道理上說不通。
            因此,保險行業應當將工作思路從“因為怎么保,所以怎么賠”轉變為“應當怎么賠,所以怎么?!?,并以此來推動車險制度改革。令人高興的是,新版《示范條款》對此進行了回應和體現,規定“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故,被保險人向第三方索賠的,保險人應積極協助;被保險人也可以直接向本保險人索賠,保險人在保險金額內先行賠付被保險人,并在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利”,回歸了保險服務的價值。
            亮點之二,矯正了保險金額的確定方式,避免了消費者“高保低賠”的誤解。原來的車損險的保險金額,通常采用新車購置價來確定。因為保單上標注的保額為新車購置價,所以當保險車輛發生全部損失時,消費者往往希望按照新車購置價進行賠償,但保險公司僅可能同意按照車輛實際價值進行賠償,于是就產生了“高保低賠”的問題。
            但實際上,這里的保額只是計算保費的“名義金額”(意即,即使保額改為車輛實際價值,保費結果也將相同,因為將采用不同費率來計算),而實際有兩個保額,一是部分損失保額(新車購置價),二是全部損失保額(車輛實際價值)。所以,雖然所謂的“高保低賠”總體上并不存在侵害消費者權益的問題,但容易造成消費者的誤解。此次新版《示范條款》規定“保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定”,將消除這一誤解。如果按照新版條款實施,就不會出現“高保低賠”的質疑了。
            亮點之三,從“保額定價”轉向“車型定價”,提升了費率與風險的匹配程度。傳統上,我國車險費率一直采用“保額定價法”,即兩輛車如果車價相同,則保額和保費基本相同。而事實上,兩輛車價相同的不同品牌型號的車,即使由相同風險水平的人駕駛,其面臨的車損風險還是可能存在巨大差異。因為其一,兩種車的安全系數可能不同,出險受損的頻率和程度不同;其二,兩種車的維修費用可能不同,同樣的車損,可能面臨大相徑庭的維修費用,這一點在2014年4月中國保險行業協會和中國汽車維修協會聯合發布的國內常見車型“零整比系數”中體現得淋漓盡致。
            可見,“保額定價法”存在明顯缺陷,改革方向應當是采用“車型定價法”?,F在,對于黑龍江等六個試點地區,通過登陸中國保監會或中國保險行業協會的“商業車險示范條款和費率基準查詢”系統,輸入國產進口標示、車輛品牌型號、使用性質、初登日期、地區等信息,便可以查詢相應的車損險基準純風險保費,這就是一種車型定價的思路。在基準純風險保費的基礎上,再考慮附加費用率、費率調整系數等,就可以完整厘定商業車險費率了。
            與國家全面深化改革的要求相一致,此輪商業車險改革的總體原則是堅持市場化導向。需要注意的是,商業車險改革越是“市場化”,“政府監管”就越重要。因此下一步,對于監管機構來說,如何一方面防范車險費率“系統性偏高”而損害社會公眾利益,另一方面防范車險費率“系統性偏低”而引發破產風險,并在兩者之間達成平衡,是一個重要課題。

        (鄭偉:北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任)

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