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        保險理論創新發展

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        深圳科技保險發展問題與對策

        時間:2011-03-09 14:37:58

        深圳科技保險發展問題與對策

         

        吳劍

         

        一、科技保險發展的背景

        二十世紀九十年代,學者謝科范等人提出了“科技風險”和“科技保險”的概念,他們認為:在科學技術創新中有一項容易被人們忽視的障礙,即風險障礙,科研開發中的風險障礙不僅直接制約科技進步,還會成為清除資金不足、體制不暢這兩大障礙的障礙。他們率先將科技保險定義為以科技活動為保險標的的保險,企業就某種科技活動向保險人投保,支付一定保險金,一旦開發活動失敗,則保險人向被保險人支付一定數額的賠償金;同時,他們將科技保險定義為一種投機保險,認為這是科技保險不同于其他人身保險、財產保險之處。

        1999年,首屆“高新技術成果交易會”在深圳舉行,應深圳市政府保險企業要為“高交會”保駕護航的要求,當時的中保財產保險股份有限公司深圳分公司開發了“高新科技成果轉讓保險”,保障企業購買技術成果無法轉化為生產力的風險,這一產品應為我國最早的“科技保險”了。令人遺憾的是,“高新科技成果轉讓保險”直到“高交會”結束,都沒有成功簽單。

        2005年至2006年,國務院一系列文件的出臺,促使科技保險由理論研究層面逐步進入現實社會。

        《國家中長期科學和技術發展規劃綱要(2006-2020)》(國發[2005]44號)提出:

        1、鼓勵金融機構改善和加強對高新技術企業,特別是對科技型中小企業的金融服務;

        2、鼓勵保險公司加大產品和服務創新力度,為科技創新提供全面的風險保障。

        《國家中長期科學和技術發展規劃綱要(2006-2020)》若干配套政策[國發(20066]提出:

        1、支持開展對高新技術企業的保險服務;

        2、支持保險公司發展企業財產保險、產品責任保險、出口信用保險、業務中斷保險等險種,為高新技術企業提供保險服務。

        《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(國發[2006]23號)提出:健全以保險企業為主體,以市場需求為導向,引進與自主創新相結合的保險創新機制,為自主創新提供風險保障。

        2006年中國保監會和國家科技部聯合下發了《關于加強和改善對高新技術企業保險服務有關問題的通知》(保監發[2006]129號),在文件中:

        1、“科技保險”這一概念第一次被官方正式提出;

        2、《通知》指出,大力推動科技保險創新發展,逐步建立高新技術企業創新產品研發、科技成果轉讓的保險保障機制。

        2007720,科技部和保監會分別與北京市、天津市、重慶市、深圳市、武漢市政府以及蘇州高新區管委會分別簽署了《科技保險創新試點合作備忘錄》,至此,“科技保險”開始正式進入深圳市場。

        二、如何認識科技保險

        盡管129號文件首次從官方層面提出了“科技保險”的概念,但文件并沒有給什么是“科技保險”一個明確的定義。文件只是把高新技術企業產品研發責任保險、關鍵研發設備保險、營業中斷保險、出口信用保險、高管人員和關鍵研發人員團體健康保險和意外保險等首批6個險種認定為“科技保險”。

        謝科范等人提出的科技保險是以科技活動作為保險標的的保險的提法,是存在一些問題的,因為其并不具備保險的一些基本要素,如可保風險和同質風險。首先,科技開發活動的風險不是一種不可保風險,它不具備可保風險的以下兩個特征:一是風險不是投機性的,但科研活動本身就是一種投機;二是風險必須是意外的,而科技活動失敗導致經濟損失并不是意外,而是可以預見到的,“失敗是成功之母”也證明了“成功”應該才算是“意外”。其次,保險的過程,即使風險的集合過程,又是風險的分散過程。保險風險的集合與分散應具備兩個前提條件:一是多數人的風險。如果是少數或個別人的風險,就無所謂集合與分散,而且風險損害發生的概率難以測定,大數法則不能有效地發揮作用。二是同質風險。如果風險為不同質風險,那么風險損失發生的概率就不相同,因此風險也就無法進行統一集合與分散。很顯然,科技活動的風險并不是同質風險,因為每個科技活動都是各不相同的。

        清華大學的胡曉寧、李清認為科技保險是以與企業技術創新活動相關的有形或無形財產、人力資源、對第三方應承擔的經濟賠償責任以及創新活動的預期成果為保險標的的保險,當發生了保險合同約定的保險事故造成的投保人的損失時,由保險人根據約定給付保險金。這個定義是對科技保險的一個比較準確的定義,是一個較為廣義的“科技保險”的定義。

        筆者更傾向于將科技保險做一個狹義的定義,科技保險應定位為:保險人為科技企業在生產經營中所特有的風險提供保障的專屬保險產品。也就是說,科技保險應該是保常規的保險產品所保不了的風險的特殊保險產品。如果所保障的風險與常規風險并無明顯差異,那么完全可以用普通的保險產品來保障也就可以了。例如,從事科研的人員投保意外傷害保險,使用普通的意外傷害保險產品就可以了,因為除了職業類別之外,他們在遭受意外傷害方面與其他人并無明顯差異。

        三、科技保險發展困難的原因

        (一)投保人缺乏對風險、保險和科技保險的認識,導致投保率較低。通過訪談了解,大部分科技企業并沒有風險經理崗位,也未聘請保險顧問,通常保險安排都是由財務部、行政部或人力資源部這些部門負責。這些部門通常各有分工,財務部負責固定資產的保險,行政部負責車輛保險,人力資源部負責意外傷害保險或雇主責任保險,保險的安排缺乏統籌規劃。各部門負責保險的人員只是對對應的險種有所了解,但對企業運營中的風險缺乏認識,不清楚究竟應該投保什么險種??萍急kU在深圳已推行三年,但相當一部分科技企業對科技保險的內容還是不甚了解。

        (二)科技保險產品本身存在問題。目前已經推出的兩批科技保險產品普遍存在“新瓶裝舊酒”的問題,產品本身與傳統產品沒有本質區別,只是改了一個名而已。只有環境污染責任險等少數險種屬于創新的產品。由于科技保險與普通保險在保障方面并無太大差異,僅僅只是能夠享受保費補貼政策,似乎變成了一個“政策性險種”。2010年深圳市取消了科技保險的保費補貼政策,科技保險的保費就一落千丈。

        (三)保費補貼政策采取“普惠制”,難以發揮激勵創新的效果。根據深圳市的科技保險保費補貼政策,只要是深圳市注冊的高新科技企業,投保了人?;蛉A泰的科技保險產品,就可以獲得保費補貼。一些企業本身科技含量不高,只是戴了一頂“科技企業”的帽子,就能獲得補貼。一些企業本身科技含量較高,但投保的險種對促進科技進步并不能發揮直接的作用,也能獲得補貼。這種普惠制的補貼制度,導致誰都可以獲得補貼。但真正需要扶持的對產業升級有重要作用的高新科技項目所需要投保的險種,如果沒有被認定為“科技保險”,將不能獲得補貼。

        (四)保險公司自身缺乏保障??萍嫉膭撔掳殡S著巨大的風險,保險的創新也不例外。這就不難理解保險公司推出的大部分“科技保險”產品并不能轉嫁科技企業在生產運營中的特有的一些風險,因為保險公司對這些風險的認識水平和定價能力仍然非常有限,在自身風險無法轉嫁的情況下往往只能采取小規模試辦、設置賠償限額等方式謹慎開展。

        四、科技保險將如何發展

        要科學地發展科技保險,真正發揮推動科學技術進步的作用,應從以下方面入手:

        (一)加強科技保險的“科普”工作。保險知識的普及在我國還處在起步階段,只有普及風險與保險的相關知識,使科技企業充分認識到自身的風險,并了解保險是轉嫁風險的有效手段時,才能產生保險消費的需求,形成科技保險的市場。這項工作需要保險行業、科技行業聯合進行長期不懈的共同推動。

        (二)提高科技保險的“科技”含量。保險公司在推出科技保險產品前應充分了解客戶需求,開發能夠轉嫁科技企業特有風險的科技保險產品,避免“新瓶裝舊酒”。對于傳統產品可通過附加險或其他方式進行改造,使之能夠適應科技企業的需求。例如,傳統的雇員忠誠保證保險主要是保障因雇員的不忠誠行為導致公司的直接經濟損失(如攜款潛逃、堅守自盜等),在科技企業中核心技術人員泄露商業秘密導致的損失也會很嚴重,但傳統雇員忠誠保證保險對此并不能有效保障,需要進行升級改造,符合科技企業的需求。

        (三)保費補貼的政策需要完善?!捌栈葜啤钡难a貼政策導致財政補貼壓力較大,又難以發揮實際效果。如能根據項目的技術含量以及投保險種的必要性進行補貼,將更為有效,但這將增加審批部門的管理難度。

        (四)保險公司發展科技保險需要政府的扶持。商業保險公司在承擔社會責任的同時,也需要考慮自身的生存和發展,如果政府能夠給予必要的扶持,將使保險公司更加積極的進行科技保險的創新,推出的產品更能符合科技企業的需求。例如,可以考慮對經營科技保險發生虧損,在稅收方面予以減免補償,就能在一定程度上解決保險公司不敢創新、不愿創新的難題。

        總之,保險業服務社會經濟發展與科學技術進步首先應符合保險業自身的發展規律和基本原則,量力而行,穩步推進,??杀VL險,才能實現科技保險健康的發展。

         

        (作者單位:人保財險深圳市分公司;此文為2010年深圳保險業重點研究課題之十二)

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